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提前还贷 先算账再决定

  又一年过去了,手中有一些闲钱的房贷一族开始考虑提前还贷,减轻月供压力。记者走访各大银行发现,想提前还房贷的市民不在少数。多家银行网点工作人员说,近一个月咨询提前还贷业务的市民明显增多。理财师表示,对有些房贷一族而言,现在提前还贷未必合适;建议那些有此计划的市民先算账再决定。

  

  明年月供未加码 还贷节点没见挤

  “年终可能还有一些奖金,我平时又攒了不少,准备提前还一部分房贷,这样我每个月的还款压力会小一点儿。”市民王女士告诉记者。2005年,她在铁东区购置了一套130多平方米的房子。她首付了三成,向银行申请了近30万元的贷款,等额本息还款共15年。

  每月不菲的还款金额和长达15年的还款期限,让王女士倍感压力。“15年利息就17万多,感觉这部分钱花得心痛。”王女士说,这几年,她的收入不少,最近计划提前还一部分房贷,以减少今后的还贷压力。

  记者调查了解到,近来,像王女士一样,用积蓄或年终奖准备申请提前还贷的人不在少数。

  建行鞍山分行一家营业网点的相关负责人表示,一般在春节前后,申请提前还贷的市民比较多一些。而在其他国有银行,记者也了解到,目前咨询和预约还贷的客户量比平时多了一些,但远不如前两年那样集中。

  据一家银行信贷部的工作人员介绍,由于2013年央行没有加息,2014年5年以上的贷款利率将会按照2012年执行的标准执行,也就是说房贷客户的月还贷额并未增加,所以提前还贷的客户量没有像以前那样有明显的增长。

  “一般央行加息,对老房贷客户从第二年1月份才开始执行新利率,所以很多房贷者选择在年底提前还贷。但2013年央行未加息,老百姓手里有了余钱虽然会选择提前还贷,但提前还贷的‘节点’正在弱化。”一名工作人员这样解释说。

  

  提前还贷不一定省钱

  建设银行鞍山分行个人信贷部相关负责人对记者透露,一般根据贷款合同的约定,提前还款按规定需要支付一定额度的手续费。

  提前还贷或省利息,但不一定省钱。一理财师向记者介绍,比如是等额本息的贷款,现在还款期已经超过1/3,在这样的情况下提前还贷并不能省钱。提前还贷,本金减少,肯定是可以在一定程度上减少利息支出,但是少还了利息并不代表划得来。有些市民的贷款如果已经还到了一定期数,即使提前还款,节省的更多的是本金,而不是利息,提前还贷意义不大。“尤其是利率享受了优惠的市民,更不建议提前还贷,因为利率有优惠现在是‘占便宜’的,提前把贷款还了,以后再办贷款,利率不能这样优惠了,相对不划算。”

  处于还款初期的借款人及借款人手头资金能够支付房贷剩余尾款,却不能满足其他方面资金需求时提前还贷比较划算。

  

  提前还房贷还是买银行理财产品?

  有专家认为,选择提前还贷,还不如用这笔资金购买理财产品。“年底手里有闲置资金,是提前还房贷,还是买银行理财产品,需要看成本和收益比较。”就是说,有10万元钱,拿来提前还贷,还是买银行理财,要看哪个利率更高。

  记者采访中发现,商业银行理财产品的预期年化收益率已连续5个月上涨,进入12月更是以每周上升近0.1个百分点的速度持续攀升。5%已成为银行理财产品预期收益率的起步价,6%的理财产品也很常见,部分小型商业银行近期已发行了预期收益率7%的理财产品。有些银行的开放式超短期理财产品的收益率水平出现了翻倍上涨。如浦发银行一款理财产品预期年化收益率已经达到6%,鞍山银行一款理财产品,310天,预期年化收益率达到6.2%。

  而贷款一族目前多为5-30年(含30年)贷款,也就是大部分人的住房贷款,央行基准利率为6.55%;如果市民的房贷利率享受7折,实际房贷利率为4.585%;享受8.5折,房贷利率为5.5675%;9折则是5.895%,都比当前银行理财产品的预期收益率低;如果房贷利率上浮10%,达到7.205%,则比大部分理财产品利率要高。

  如果市民选择用闲钱还贷款而不是做稳健的投资,那么这部分资金不但不能带来额外的收益,也不能在有资金需求的时候随意取出、发挥作用。有理财师表示,一方面,市民手中的闲置资金拿来买银行理财产品,能获得比贷款利率高的收益率,不仅能弥补贷款的成本,还有额外收益;另一方面,市民还需考虑通货膨胀的因素。

  记者 赵晓英

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